Два законных пути к нулю - не только банк решает
Если речь не про «тяжело», а про «реально нет денег ни на что» - ниже честная лесенка от самого мягкого варианта до самого крайнего. Но если возможность платить хоть что-то всё-таки есть - для этого случая ответ другой, он в конце страницы.
Если конкретно про ипотеку или автокредит - там свои правила и сроки, разбор здесь: ипотека · автокредит.
Если денег действительно нет
По ст. 6.1-1 353-ФЗ банк обязан предоставить каникулы при выполнении условий (лимит суммы кредита, доход упал от 30%) - это бесплатно и не портит историю. Если ещё не оформлял - сначала сюда, подробный разбор условий и лимитов на отдельной странице «Кредитные каникулы».
Подходит, если официального дохода и имущества, которое можно продать, нет, и исполнительное производство по долгу уже окончено судебными приставами именно по этой причине (пенсионерам и получателям детских пособий можно и при открытом производстве). Заявление подаётся бесплатно, лично в МФЦ. Если возражений от кредиторов не будет - через 6 месяцев долг списывается полностью.
Формального нижнего порога по сумме нет - можно подать и раньше, если докажешь, что не справишься с платежами. Процедура платная (пошлина, вознаграждение финансового управляющего) и небыстрая, но по итогу оставшийся долг списывается законно.
Шаги выше - для ситуации, когда денег нет вообще: ни официального дохода, ни имущества. Но часто «не могу платить кредит» на деле означает не ноль, а слишком много кредитов сразу - платёж съедает почти всю зарплату, а зарплата при этом есть. Банкротство здесь тоже сработает, но обходится дорого не деньгами, а условиями: имущество (кроме единственного жилья) могут продать, повторно объявить себя банкротом нельзя 5 лет, счета на это время под контролем управляющего. И кредитная история после банкротства не становится чистым листом - это тоже стоит понимать заранее. Если доход есть - иногда достаточно перестроить сами кредиты, без такой цены - вот как это выглядит на практике.
Пример (реальный кейс): Николай, 44 года. Общий долг 1 566 000 ₽ (тело 800 000 ₽, проценты 766 000 ₽ - несколько кредитных карт), платил 29 000 ₽/мес. После структурирования - 13 000 ₽/мес, проценты обнулены. Работа и доход не прерывались ни на день.
Честная рамка: диагностика (бесплатно или платно) - это способ понять, какой из вариантов твой: банкротство, потому что взять действительно неоткуда, или структурирование, потому что доход есть, но кредитов слишком много. Ориентир по структурированию: ~7 из 10 клиентов перестают платить % по кредитам, у остальных проценты не обнуляются, а заметно снижаются.
Следующий шаг
Если денег нет даже на 890 ₽ - начни с бесплатной формы, это ничего не будет стоить и ни к чему не обязывает. Если хочешь обсудить голосом - 890 ₽, Алексей разбирает ситуацию лично (онлайн или офлайн, Саратов и Энгельс).
Хочешь сначала прочитать все условия - страница диагностики.
