Разница в ставке меньше 1-2 п.п. - переоформление съест всю выгоду
Рефинансирование не всегда выгодно само по себе - это новый кредит со своими расходами на оформление. Ниже - как посчитать, стоит ли оно того в твоём случае, и что делать, если банк отказал или условия не подходят.
Три шага
Разница в ставке - минимум 1-2 процентных пункта в твою пользу. Текущей ипотеке должно быть от 6 месяцев, а до конца срока - ещё от 3-5 лет: если платить осталось меньше, основная часть процентов уже выплачена по аннуитетной схеме, экономить особо не на чем. Просрочек по текущим платежам быть не должно - даже небольшие часто становятся причиной отказа.
Переоформление стоит примерно 1-1,5% от суммы кредита - новая оценка недвижимости, страховка жизни и имущества, регистрация обременения в Росреестре, возможная комиссия банка (0,5-3%). Экономия от новой ставки за оставшийся срок должна перекрывать эти расходы с запасом, а не быть равна им.
Паспорт, анкета, справка о доходах (2-НДФЛ), документы по текущей ипотеке (договор, справка об отсутствии задолженности, график платежей). Новый банк проводит оценку, одобряет заявку и переводит деньги напрямую на закрытие старого кредита, после чего обременение переоформляют в Росреестре. Весь процесс - от 2-3 недель до 1,5-2 месяцев.
Если ипотека оформлена как обычная, рыночная, а после оформления в семье родился ребёнок - можно перевести кредит на льготную ставку семейной ипотеки, до 6% годовых. Условия - ипотека оформлена не ранее 2018 года, ребёнку до 6 лет включительно (для ребёнка-инвалида возрастного ограничения нет), просрочек по текущим платежам нет. Оформить можно как в своём банке, так и в другом.
Если семейная ипотека уже оформлена, но она комбинированная (часть по льготной ставке в пределах гослимита, часть по рыночной сверху) - с 1 февраля 2026 года можно рефинансировать отдельно только рыночную часть, сохранив условия по льготной. Раньше весь долг при рефинансировании пересчитывался по рыночной ставке целиком.
С 1 февраля 2026 года действует и ограничение - одна льготная ипотека на семью, супруги обязательно выступают созаёмщиками в договоре.
Если ипотеки ещё нет и семья многодетная - полные условия программы (лимиты по регионам, первый взнос, субсидия при третьем ребёнке) разобраны на отдельной странице «Ипотека многодетной семье».
Банк не одобряет рефинансирование не только из-за ставки - большая долговая нагрузка, подпорченная кредитная история, слишком маленький остаток по старому кредиту. В этом случае помогает не банковское рефинансирование как продукт, а перестройка структуры долга так, чтобы платёж шёл в тело, а не в проценты. Рефинансирование - не единственный законный способ снизить платёж - ещё два варианта разобраны здесь.
Пример (реальный кейс, не по ипотеке - показывает саму механику) Лада, 34 года, бухгалтер. Общий долг 3 640 000 ₽ (тело 1 405 000 ₽, проценты 2 235 000 ₽), платила 63 637 ₽/мес. После рефинанса и структурирования - 20 000 ₽/мес, проценты обнулены, остаток долга - 1 100 000 ₽.
Честная рамка: результат - не у всех 0% по кредиту. Ориентир: ~7 из 10 клиентов перестают платить проценты. Диагностика показывает, к какому результату реально придём в твоём случае - включая ипотеку.
Следующий шаг
Бесплатно - заполняешь форму сам. Или 890 ₽ - Алексей лично разбирает твою ситуацию голосом (онлайн или офлайн, Саратов и Энгельс), если так быстрее и понятнее, чем текстом.
Хочешь сначала прочитать все условия - страница диагностики.
